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      眼看2012年就剩3個月了，在這個時候，大家會想到過年和假期，但還有很重要的一項就是年終獎，一年到頭，年終獎是用心血和智慧換取的物質(zhì)肯定，是多還是少，都是未來家庭幸福生活的重要財富來源。
      不過，年終獎到手后該如何處置也有很大技巧，是投資、儲蓄，還是消費？各種選擇背后都有學(xué)問。不過，龍年打理起年終獎來，穩(wěn)健布局是王道。
     “投”
      閑錢不妨買點指數(shù)基金
      年終獎作為一筆相對大額、完整的資金拿到手后，投資者首先可結(jié)合自身家庭財務(wù)狀況作“三三制”梳理：一是必須要花的剛性支出，二是必須交納的支出，剩余的閑錢可考慮作投資用途。在目前情況看，普通投資者打理“余錢”，2012年不妨多配置點權(quán)益類資產(chǎn)。
       統(tǒng)計顯示，2011年，深證綜指下跌32.86％、上證綜指下跌了21.68％。盡管2011年股市走勢不佳，但是對于2012年的股市，研究機構(gòu)持謹慎樂觀的態(tài)度，大部分都認為2012年將上漲，上證指數(shù)波動范圍在2000點至3000點之間。理財達人江小姐就表示將年終獎主要購買了指數(shù)型基金�！澳壳肮墒幸厌尫帕舜蟛糠诛L(fēng)險，再度大幅下跌的可能性已變得很小，短期內(nèi)市場的低位是個投資機會�，F(xiàn)在配置些股票型基金，等于播下一粒種子可以靜待豐收�！彼�坦言，自己不具備太強分析能力，很難選出有潛力的個股，因此借道滬深300、中證100等指數(shù)型基金進行投資。不過，目前市場震蕩不已，對于穩(wěn)健型投資者，也可以采取先定投指數(shù)型基金“試水”，等市場明顯企穩(wěn)再進行投資。
      深圳一家銀行理財師也表示，隨著2012年經(jīng)濟政策的轉(zhuǎn)向，可以預(yù)測即將迎來新一輪的降息周期，各類理財產(chǎn)品的投資前景將重新洗牌。一季度不妨多買入債券基金或者混合型基金，而二季度之后可適度加倉權(quán)益類產(chǎn)品，考慮購買點股票、偏股基金等。
      此外，投資者還需要根據(jù)年終獎多少來進行投資：若是1萬元上下可選擇固定收益類產(chǎn)品；2至5萬年終獎可以投資黃金；5萬元以上，不妨選擇偏股型基金，能作為一個長期投資品種；而年終獎若在10萬至50萬元，可將1/3資產(chǎn)配置股票，或者私募股權(quán)基金（PE）。
“存”
穩(wěn)健布局是王道
      從過往歷史看，絕大多數(shù)投資者選擇將年終獎存起來，其實存錢也有技巧，主要思路是保值增值。理財專家表示，年終獎的打理應(yīng)穩(wěn)健布局，并遵循安全第一、收益第二的原則合理規(guī)劃。
      首先，年終獎要成為家庭備用金的一部分，理財專家建議家庭備用金最好一半投資于貨幣基金，一半為銀行活期存款；其次，對于需要“存”起來的年終獎部分，投資銀行固定收益類理財產(chǎn)品要好于直接存定期�，F(xiàn)在各家銀行都會發(fā)一些期限不等的人民幣理財產(chǎn)品。這類產(chǎn)品主要以保本型和浮動收益型產(chǎn)品為主，普遍比較穩(wěn)健，風(fēng)險也較小，預(yù)期收益比同期定期存款收益高出不少。此外，保本基金、債券基金也是不錯的選擇。理財專家表示，對于需要存錢買房子的家庭來說，年終獎更是一筆重要的來源。這筆錢最好做固定收益投資，不可冒太大風(fēng)險。其實，黃金是最具有抵御通脹的特性的投資品種。伴隨著歐美各國的信用和債務(wù)危機，因此黃金仍是年終獎較為可期的投資品種，投資實物金條，以長期保值增值為投資目的。
      此外，投資者的年齡就對應(yīng)其個人資產(chǎn)中應(yīng)該配置穩(wěn)健型產(chǎn)品的比重。對一個30歲的年輕人，個人資產(chǎn)配置中，高風(fēng)險產(chǎn)品的比重可以達到七成，但也應(yīng)該保留30％的穩(wěn)健型產(chǎn)品，如儲蓄、債券、債券型基金等；一名70歲的退休者，要的是穩(wěn)定、平安。合理的資產(chǎn)配置中，高風(fēng)險產(chǎn)品投資不超過三成，70％以上的錢應(yīng)該投資于低風(fēng)險的穩(wěn)健品種。
“花”
借消費增值
      年終獎拿到手，肯定有一部分用于消費。不過，也要注意別把年終獎?chuàng)]霍一空，最好能借消費增值。
      首先，最好需要花費的項目和費用列一個清單，同時也可以趁著新年發(fā)年終紅包的時期，確立新一年的理財目標(biāo)，做出今年的財富規(guī)劃。理財專家還提醒，過年開銷很大，花掉年終獎之前需要先預(yù)留過年的開支，比如春節(jié)的父母孝敬金、紅包、送禮、年貨、聚會、旅游等費用。
      其次，做好家庭保障也很重要，這也是一個重要花費。理財專家認為可用10％左右的家庭資產(chǎn)購買一類儲蓄保障兩相宜的產(chǎn)品。職場新人王小姐就表示，她計劃用3000元至5000元年終獎購買一份中長期的重大疾病保險計劃。若不幸患重疾，可有應(yīng)急資金，而健康滿期則可以獲得高額的滿期金，能建立一個自己的“小金庫”。據(jù)悉，目前市面上的主打險種也不外乎健康險與養(yǎng)老險兩類。投資者考慮購買時，保障范圍、繳費期限、免除責(zé)任、必須了解清楚，而且需要多方對比，不要輕易相信保險推銷員。
      最后，提前還貸也是一種“消費”，還能省下不少利息。2011年，央行三次上調(diào)商業(yè)貸款利率，商業(yè)按揭貸款利率從6.4％上漲到7.05％，從今年1月份開始執(zhí)行。銀行理財師表示，目前房貸年利率比幾乎所有的理財產(chǎn)品收益都高，通過清償一部分較高利率的信貸或消費型貸款，可減輕之后的利息負擔(dān)。不過，如果享受的是7折利率優(yōu)惠，1月起優(yōu)惠后的貸款利率為4.935％，這一利率比5年期定期存款利率還低，提前還款意義不大。而且，如果如果房貸時間超過5年，即便利率提高，提前還貸也不能節(jié)省太多的利息。另外，選擇縮短貸款年限的提前還貸方式更為劃算。
      值得注意的是，消費時不要被打折所誘惑，沖動消費。消費者在購物前，最好制定一份消費計劃，買到自己真正想要的新年禮物，當(dāng)成對自己的年終獎勵。